Подписка

Подпишитесь на обновления, чтобы не пропустить свежие новости

5 правил частного инвестора: Опыт ЧесТнока

5 правил частного инвестора: Опыт ЧесТнока

#личныефинансы #инвестиции

В очередной главе учебника финансовой грамотности от ЧесТнока обсуждаем тактику частного инвестирования для новичков — осторожную и проверенную редакцией. Ловите пять советов, которые помогут увеличить прибыль с наименьшими рисками.  

1. При создании финансовой подушки отталкивайтесь от расходов

Первое правило клуба частных инвесторов — создать финансовую подушку безопасности — знакомо даже новичкам. Отложенные средства понадобятся не только в случае потери основного источника дохода, но и если на рынке вдруг появится инвестиционная возможность, в успехе которой вы абсолютно уверены.   

Финансовые эксперты чаще всего советуют держать в неприкосновенном запасе сумму размером от трех до шести заработных плат, однако мы рекомендуем отталкиваться от ежемесячных расходов. Как правило, они стабильны и неотвратимы, в то время как размер дохода может плавать, — особенно если вы работаете на себя. Идеально, если подушка безопасности покрывает от шести до двенадцати ежемесячных трат.

Эти средства лучше держать на вкладах «До востребования»: так деньги будут доступны для снятия в любой момент, а вы не потеряете проценты. В Промсвязьбанке, к примеру, процент на подобных вкладах составляет до 6,5% годовых в рублях.


2. «Зарабатывайте» на страховке

Страховая программа защищает вас от материальных потерь в непредвиденных ситуациях. Это значит, что при болезни или несчастном случае вам не придется спешно выводить деньги из инвестиций (возможно, даже с убытком), чтобы оплатить лечение, — за вас заплатит страховая компания. Вот почему страхование жизни и здоровья — один из канонов благоразумного инвестирования.

Если вам пока сложно расценивать страховку иначе, чем как напрасную трату денег, присмотритесь к формату накопительного страхования жизни. Такие программы не только защищают вас и близких от рисков — они работают как дополнительный инструмент сбережения и накопления средств, предусматривают налоговые льготы и в целом менее затратны, чем классическая страховка.

Как работает НСЖ: вы заключаете договор с компанией и обязуетесь до истечения его срока делать регулярные взносы, чтобы накопить заранее определенную сумму. Все это время страховая защищает вас от целого спектра различных рисков (состав программы определяется на старте).

Все ваши взносы компания размещает в безопасные активы: депозиты, облигации федерального займа (ОФЗ), муниципальные облигации, а также облигации надежных российских компаний. Доходы с этих вложений перечисляются на ваш страховой счет. Как только срок действия договора закончится, компания вернет вам взносы уже вместе с накопленным инвестиционным доходом.


Важно: по страховым договорам, оформленным на срок от пяти лет и более, можно ежегодно получать налоговый вычет в размере 13% от суммы взносов. Так что оформлять меньше, чем на пять лет, смысла нет: НСЖ – это всегда долгосрочная история. ЧесТнок рекомендует заключать договор на десять лет: это хороший срок для инвестиций, который позволит вернуть в полтора-два раза больше, чем внесено.

Общая практика — перечислять на страховку не более 7% от своих доходов. Это объясняется, опять же, долгосрочностью формата: так за годы можно скопить значительную сумму незаметно для себя и нечувствительно для бюджета.

Совет ЧесТнока: Подавляющее большинство страховых компаний принимает взносы через оплату картой на своем сайте. Если оплачивать их картой с кэшбэком, можно получить дополнительную выгоду.

Примечательно, что доходность по страховым программам обычно довольно высокая, от 6 до 20% годовых. Это связано с тем, что страховые компании вкладывают деньги в безопасные активы, облигации или вклады, а вклады в нашей стране в последние годы были достаточно высоки. Сейчас доходность постепенно уменьшается — просто потому, что процентные ставки сильно упали.

Как бы то ни было, доходы от НСЖ, безусловно, не заменят инвестиций: это, прежде всего, инструмент сбережения, а не получения прибыли. Однако страховка — это своего рода база, которая будет стабильно обеспечивать возрастание капитала при любом сценарии.

Совет ЧесТнока: Если у вас уже есть классическая страховка, ничто не мешает дополнительно оформить накопительное страхование жизни. Просто подберите такую программу, которая не будет дублировать имеющуюся.

3. Инвестируйте по формуле «100 минус возраст»

На самом деле, характер распределения средств зависит от того, на какой риск вы готовы пойти. Но для аккуратных новичков формула «100 минус возраст» — хорошее, проверенное годами подспорье.

Здесь 100 — это сто процентов денег, которые вы планируете направить на инвестиции. Из них вычитаете свой возраст (например, 100% — 30) и результат (70%) инвестируете в акции. То, что останется (30%), вкладываете в ценные бумаги с низким уровнем риска — инфляционные облигации федерального займа и еврооблигации надежных российских компаний.

Считается, что такой подход позволяет постепенно уменьшать рисковую часть инвестиций и обеспечить надежный прирост капитала. По мере взросления безопасная часть вашего портфеля будет естественным путем увеличиваться, а рисковая — автоматически уменьшаться. Даже если рисковая часть будет неудачной (вложились в акции — прогорели), все большая часть денежных средств, направленных на инвестиции, будет сохраняться.

4. Инвестируйте на ИИС, чтобы получать максимум

По российским законам физические лица не могут торговать на бирже без брокера. Им выступает либо банк, имеющий брокерскую лицензию (как Промсвязьбанк, например), либо официальная брокерская компания, отдельное юридическое лицо.

Брокер может завести для вас индивидуальный инвестиционный счет. Как инициатива правительства, призванная стимулировать людей инвестировать на фондовом рынке, ИИС предусматривает налоговые льготы. В рамках этого счета можно выбрать один из двух налоговых вычетов:

    Вычет со взноса 
    Налоговая вернет 13% от внесенной на счет суммы, но не более 52 000 рублей и не более суммы уплаченного налога. Деньги зачисляются на ваш банковский счет, после чего их можно реинвестировать.

    Полное освобождение прибыли от налогов 
    Допустим, вы открыли счет, поторговали на нем полгода и поняли, что сумма налогов, которую вам предстоит заплатить за три года, больше, чем сумма вычета со взноса (13% от взноса). В этом случае вам выгоднее просто освободить свои вложения от налогов, нежели взять вычет.

5. Получайте прибыль из нескольких источников

В заключение давайте суммируем источники:

    - Проценты по счету до востребования, где хранится подушка безопасности

    - Инвестиционный доход по накопительному страхованию жизни

    - Кэшбэк по карте за счет оплаты взносов

    - Выплаты по купленным ценным бумагам

    - Прибыль, полученная на росте стоимости ценных бумаг

    - Налоговые вычеты (НСЖ + ИИС).

Такой подход может показаться чересчур консервативным, но он позволяет свести к минимуму риск потери денег и инвестиций. А это особенно важно, когда опыт инвестирования небольшой.  

ЧесТнок искренне желает успехов частным инвесторам!

Успейте получить 13% к своим инвестициям от государства. Откройте индивидуальный инвестиционный счёт в Промсвязьбанке


КОМАНДА ЧЕСТНОКА
Честный бизнес? Да запросто!